Vakuudeton kulutusluotto 2022

Vakuudeton kulutusluotto on laina, joka myönnetään ilman reaalivakuuksia (kiinteistö, asunto-osake, maa ja metsä, jne.) tai henkilötakausta. 

Kaikki täysi-ikäiset voivat periaatteessa hakea kulutusluottoa, aina 500 eurosta jopa 60 000 euroon asti. 

✔️Vakuudeton kulutusluotto 60 000€

✔️Korko 4,19% - 20,00%

✔️Tunnettu lainanvälittäjä

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Lainaa jopa 60 000€

✔️Todellinen vuosikorko 4,95 - 38%

✔️Yksi hakemus, tarjous 20 pankista

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Lainat 1000€ - 60 000€

✔️Korko alkaen 4,94 %

✔️Kilpailuta lainasi

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Vakuudeton kulutusluotto 60 000€

✔️Luottokorko vähintään 4,00%

✔️Parhaan koron takuu!

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Lainaa jopa 60 000€

✔️Nimelliskorko 4,19% - 20,00%

✔️Yli 30 pankkia

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Lainaa 500€ - 70 000€

✔️Ilmainen ja nopea lainapalvelu

✔️Vaaditaan vain 7200€ vuositulot

✔️Kulutusluotto 500€ - 70 000€

✔️Korko alk. 4,5%

✔️Tarjouksia useista pankeista

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!

✔️Vakuudeton kulutusluotto 60 000€

✔️Todellinen vuosikorko alk. 4,50%

✔️Lainaa edullisesti

✔️Lue arvostelu tästä linkistä!


Vakuudettomat kulutusluotot ovat tarkoitettu yleiseen kulutukseen

Käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi asunnon remontointi, auton hankinta, lomamatka tai sisustaminen. 

Huomioitavaa kuitenkin on, ettei käyttötarkoitusta voi yksilöidä verotukseen - et voi hankkia kulutusluottoa remontointiin, ja vähentää siitä korkoja. Se on mahdotonta, vaikka kuinka haluaisit.

Käymme tässä Vakuudetonta.fi -sivuston artikkelissa lävitse koko "vakuudettomat kulutusluotot" -termin. 

Luonnollisesti saat tietoa parhaista rahoituslaitoksista, joiden kautta voit hakea lainaa vaikka heti. Lainahakemus EI sido sinua ottamaan lainaa - voit tehdä sen vaikka varmuuden varalta.

Vakuudeton kulutusluotto pähkinänkuoressa:

  • Vakuudetonta lainaa 2022 voi hakea aina 60 000 euroon asti (kuluttajat).
  • Kulutusluotto yritykselle voi olla jopa useita miljoonia euroja - ilman vakuuksia.
  • Vakuudettomien lainojen nimelliskorot liikkuvat 5% ja 20% välimaastossa.
  • Kulutusluotto ikäraja on 18-vuotta, mutta joissakin paikoissa hakijan tulee olla yli 20v.
  • Kulutusluotto kilpailutus tapahtuu lainanvälittäjien kautta.

Vakuudeton kulutusluotto korko

Kulutusluoton korko on monelle se ratkaiseva tekijä. Ja miksi ei olisi, se määrittelee loppupeleissä takaisin maksettavan summan. 

Kulutusluotto hinta määräytyy aina hakemuksen perusteella, ja harvoin kaikille asiakkaille on tarjolla samanhintaista lainaa. 

Korkokatto kuitenkin määrittelee, että nimelliskoron on oltava 20% tai vähemmän. Mitään alarajaa ei luonnollisesti ole - yleensä vakuudettomat lainat ovat halvimmillaan 4% tietämillä.

Miksi pankit ja luottolaitokset perivät niin isoja korkoja? No, sille on selkeä syy. 

Jos otat vakuudettoman lainan, ottaa pankki puolestaan riskin - jos et maksa lainaa takaisin, ei luotonantaja saa mitään takaisin. 

Asiakkaan mennessä ulosottoon, on rahoituslaitokset viimeinen taho jolle saatavat jyvitetään.

Kyseessä on yksinkertainen riskianalyysi, jonka robotiikka hoitaa automaattisesti lainahakemuksen saapuessa perille. Siitä muodostuu korko ja muut ehdot.

On kuitenkin tärkeää, ettei marginaalia tai nimelliskorkoa tarkastella liian sinisilmäisesti.

Halvin kulutusluotto ei ole aina se, jossa on pienin korkomarginaali. Lainan avausmaksu ja kaikki muut kulut voivat kääntää tilanteen päälaelleen - muista katsoa aina lainan todellinen vuosikorko!

Todellinen vuosikorko korko määräytyy seuraavista osa-alueista:

  • Korkomarginaali: Pankin määrittelemä korko, kulutusluotoissa 4-20%.
  • Euribor: Euromaiden yhteinen viitekorko, johon marginaali on usein sidoksissa.
  • Avausmaksu: Jos avausmaksu peritään, se a) pääomitetaan tai b) veloitetaan 1.erässä.
  • Muut kulut: Kuukausittainen tilinhoitomaksu ja kulut mm. lyhennysvapaista.
  • = Todellinen vuosikorko.

Haluatko tietää lisää? Lue blogiamme - siellä on tietoa lainoista, säästämisestä sekä rahoitusalasta ylipäätänsä.

Miten löytää halvin kulutusluotto 2022?

Tiedämme, että kaikilla on mielessä 0 korko laina. Meillä on sinulla ikäviä uutisia - vakuudeton kulutusluotto ei tule löytymään 0% korolla vuonna 2022. 

Vaikka laina olisi lyhennysvapaalla, korot ja kulut tulee aina maksaa. Hyvä puoli on kuitenkin siinä, että nykyään korot ovat matalat.

Vakuudettomien lainojen marginaalit lähentelevät takavuosien autolainoja - kulutusluotto pienin korko on lähempänä nollaa, kuin 10-prosenttiyksikköä. Siihen pisteeseen ollaan menty.

Miten sitten löytää kaikkein halvin kulutusluotto? 

Siihen montakin vaihtoehtoa. 

Helpoin ja nopein tapa on turvautua lainanvälittäjään - niitä on esimerkiksi Rahalaitos, Lendo, Freedom, Rahoitu sekä kohta esiteltävät palvelut. 

Hakemuksen voi täyttää vaikka näihin kaikkiin palveluihin, se ei maksa senttiäkään. Vaikka saisit 20 hyväksyttyä lainatarjousta, ei niistä tarvitse ottaa yhtäkään.

Toinen vaihtoehto on ottaa vakuudeton kulutusluotto suoraan luottolaitokselta. 

Näitä paikkoja on esimerkiksi Fellow Finance, Komplett Bank sekä Käyttöraha.fi. Luonnollisesti et saa niin montaa lainatarjousta, mutta on tässäkin vaihtoehdossa etunsa.

Sinulle ei yksinkertaisesti soiteta tai laiteta viestiä niin monesta paikasta. Se on kuitenkin pieni vaiva siitä, että voit säästää tuhansia euroja.

Näin löydät varmasti halvimman kulutusluoton:

  • 1️⃣ Täytä lainahakemus jonkin lainanvälittäjän kautta (alla on muutama hyvä vaihtoehto).
  • 2️⃣ Odota lainatarjouksia, niitä alkaa satelemaan parissa tunnissa.
  • 3️⃣ Vertaile tarjouksien todellista vuosikorkoa, ja valitse halvin kulutusluotto.
  • 4️⃣ Toista tämä prosessi 1-2 kertaa vuodessa, niin et maksa koskaan liikaa.

Vakuudeton kulutusluotto maksuhäiriöiselle

Ensimmäisenä käydään lävitse, mikä on maksuhäiriömerkintä ja miten se syntyy.

Luottotietoihin tulee merkintä, jos yksityishenkilö laiminlyö maksuja pidemmän aikaa.

  Kuukaudessa tai kahdessa ei kenenkään luottotiedot mene. Aina ensin maksut yritetään saada ajan tasalle perinnän kautta, ennen luottotietojen menettämistä. 

Maksuhäiriömerkintä pysyy voimassa 2-5 vuotta. Yleensä tästä käytetään virallisesti koodia YVK, eli yksipuolinen velkomustuomio.

Suomessa luottotietoja hallinnoi kaksi palvelua, Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode.

Asiakastiedon mukaan lähes 400 000 suomalaista omaa maksuhäiriömerkinnän (2020). Se on todella surullinen luku. Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa mm. asunnon ostamista, osa-maksuja, vuokra-asunnon saamista, työpaikan saamista ja niin edelleen.

Onko vakuudeton kulutusluotto mahdollinen, jos luottotiedot ovat menneet? Yleensä ei. 

Ei ainakaan nykyään, kun korot ovat pakotettu todella alas. 

Luottotappion riski on liian suuri. Jotkut rahoituslaitokset voivat myöntää lainan, mutta sitä ei turhaan mainosteta. Jos hakijoita on kaksi (2) voi positiivisen päätöksen saada helpommin. Hankaa se tulee valitettavasti olemaan.

Kulutusluottojen erot ja ominaisuudet

Kuten jokainen ymmärtää, on luottolaitoksissa paljon eroavaisuuksia. Jokainen rahoitusalalla toimiva yritys noudattaa kuitenkin tiettyjä raameja. 

Yleiset raamit asettaa Finanssivalvonta, joka ohjaa ja säätelee yritysten toimintaa. Osa pankeista voi toimia Ruotsin Finanssivalvonnan (Finansinspektionen) alaisena. 

Kaikkia toimijoita koskee sama korkokatto, raja perityistä kuluista vuoden aikana, markkinointilaki sekä paljon muuta. Näistä ei voi poiketa yhtään.

Miten kulutusluotot sitten voivat erota toisistaan? Monellakin tapaa

Yksi suurin eroavaisuus tulee luoton ehdoista. 

Kulutusluotto ennenaikainen takaisinmaksu on yksi tärkeimmistä asioista, joka tulee kuluttajan selvittää. Jos luoton ennenaikaisesta poismaksusta peritään kuluja, ei kyseessä ole hyvä luotto. 

Ehdoissa voi olla maininta tästä asiasta, mutta sitä ei silti peritä - kysy tätä rohkeasti asiakaspalvelusta.

Muita eroavaisuuksia voi olla käytännön asioissa. 

Milloin on laskun eräpäivä, voiko pitää lyhennysvapaita kuukausia ilman kuluja, milloin asiakaspalvelu on käytössä, onko laskutus paperilla vai e-laskuna ja niin edelleen.

Jokainen toimija tekee aina omalla tavalla. Meidän mielestämme huomiota kannattaa kiinnittää myös luottolaitoksen verkkopalveluun. Se tulee olla kunnossa, koska me emme aikaan haluaisi setviä raha-asioita sähköpostin välityksellä.

Kulutuslaina voi omata näitä eroavaisuuksia eri rahoituslaitosten välillä:

  • Peritäänkö lainan ennenaikaisesta poismaksusta ylimääräisiä kuluja
  • Miten laskutus hoidetaan (e-lasku, paperilasku, sähköposti, verkkopalvelu)
  • Mikä on eräpäivä - tätä ei aina voi muuttaa, vaikka niin voisi ajatella
  • Voiko lyhennysvapaita pitää kuinka paljon, ja peritäänkö siitä kuluja

Kulutusluottoa omaan tarpeeseen

Ota vakuudeton kulutusluotto heti mihin tahansa tarpeeseen. 

Meidän tiimistämme löytyy henkilöitä, jotka ovat työskennelleet kentällä - eli kulutusluottojen myöntämisen parissa. Olemme kuulleet satoja erilaisia käyttötarkoituksia. 

Niin järkeviä, kuin tyhmiä. Sillä ei kuitenkaan ole mitään merkitystä, kunhan lainarahat menevät johonkin lailliseen tarkoitukseen. Ihmiset arvostavat erilaisia asioita, joten emme tuomitse.

Mainitaan vielä pari sanaa Suomen lainsäädännöstä

Luottolaitoksilla on laki ja velvollisuus kysyä, mihin käyttöön rahat ovat menossa. Yleensä se kysymys "hoidetaan pois alta" lainahakemuksella, eli laitat vain rastin ruutuun. 

Jotkut yritykset vielä kysyvät käyttötarkoituksen uudestaan, ennen lainan maksamista asiakkaalle. 

Käyttötarkoitus tulee kuitenkin kysyä, ja se on osana rahanpesun vastaista toimintaa (AML, Anti Money Laundering).

Tässä muutamia esimerkkejä, joihin kulutusluottoa on haettu vuonna 2022:

  • Autoon, veneeseen ja moottoripyörään / lainasummat 2000€- 50 000€
  • Asunnon remontointiin / lainasumma keskimäärin 15 000€
  • Lomamatka / vakuudeton kulutusluotto 1000€ - 5000€
  • Uuden asunnon käsiraha / lainaa 5000€ - 50 000€
  • Silikonirinnat / vakuudeton kulutusluotto 4000€

Kulutusluoton käyttötarkoitukset


Yleisin käyttötarkoitus kulutusluotolle on asunnon remontointi. Lainaa voi saada jopa 60 000 euroon asti, eli suuremmankin remontin saa hoidettua. Omaa asuntoa ei kuitenkaan tarvitse laittaa vakuudeksi. Huomioitavaa on, että kulutusluoton korot eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Jos otat lainan pankista asuntoa vastaan, voi käyttötarkoituksen yksilöidä asuntolainaksi.

Kulutusluotto autokauppaa varten on todella yleistä. Vaikka autolaina on halvempi, on vakuudeton luotto joustavampi. Saat lainarahat heti tilillesi, joten voit ostaa auton yksityiseltä tai autoliikkeestä. Voit myös ostaa minkä tahansa ajoneuvon, sillä ei ole mitään väliä - voit ostaa vaikka sähköpotkulaudan. Muita etuuksia on, että ajoneuvo on 100% sinun nimissäsi. Autolainassa auto on aina rahoituslaitoksen nimissä.

Vakuudeton kulutusluotto sopii oikeastaan mihin tahansa tarkoitukseen, kunhan se menee lailliseen asiaan. Esimerkiksi kulutusluotto avioero on suhteellisen yleistä, koska usein toiselle osapuolelle tulee jyvittää jotakin - ellei avioehtoa ole. Toki rahaa tarvitaan lomamatkoihin, sisustamiseen sekä arjen "luksukseen".

Kulutuslainan takaisinmasu

Vakuudeton kulutusluotto laina tulee aina maksaa takaisin. Sen tulisi olla itsestään selvä asia. Maksuajan voi kuitenkin räätälöidä joustavasti omaan käteen sopivaksi. 

Laina-ajan voi yleensä valita 12 kuukaudesta aina 15 vuoteen saakka. Pienissä lainoissa maksuaika on lyhyt, ja 50 000€ kulutusluotto omaa usein miten maksimaalisen laina-ajan.

Kannattaako aina valita maksimaalinen laina-aika? Ei kannata. 

Kannattaa valita sellainen maksuaika, jossa pystynyt hoitamaan lainan pois mahdollisimman nopeasti. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän tulet maksamaan korkoja. 

Pieni kuukausierä voi antaa tunteen matalista kuluista, mutta se on vain silmän lumetta.

Tässä kaksi esimerkkiä, samalla lainasummalla ja korolla:

  1. Lainasumma 10 000, luottokorko 7,95%, 188€/kk erällä ja laina-aika 6v = Luoton kokonaiskustannus on 13 020€, eli korkojen osuus 3020 euroa.
  2. Lainasumma 10 000, luottokorko 7,95%, 142€/kk erällä ja laina-aika 9v = Luoton kokonaiskustannus on 14 676€, eli korkojen osuus 4676 euroa.

Kuten voidaan huomata, tarkoittaa 3 vuotta pidempi laina-aika yli 1500€ enemmän maksettavaa korkojen ja kulujen osalta. 

Jos tälle pidemmälle maksuajalle ei ole tarvetta, ei sitä kannata tehdä - näin et maksa turhasta!

Kulutusluoton takaisinmaksun voi yleensä valita 1-15 vuoden väliltä. Jokainen voi sopia maksusuunnitelman joustavasti, oman tarpeen mukaisesti. 

Kulutusluotto perintään

Tässä kohtaa on hyvä aika mainita muutama sananen perinnästä. Tässä siis tarkoitamme, ettei asiakas ole voinut tai halunnut maksaa laskujaan. 

Meille tulee usein kysymyksiä, että laina meni perintään - "menetin nyt luottotietoni". Ei se vielä sitä tarkoita.

Olipa kyseessä kulutusluotto joustoluotto tai perinteisen mallinen laina, ei ulosottomies ole heti viemässä kotisi irtaimistoa mukanaan. 

Yleensä asiakkaalta "sallitaan" 3kk laskut rästiin. Tämä voi vaihdella, mutta yhdestä tai kahdesta laskusta harvoin mennään rahoitusalalla perintään. 

Jos asiakas ei vieläkään ole maksanut erääntyneitä maksuja, laina irtisanotaan ja se menee perintään.

Perintään siirtäminen EI TARKOITA luottotietojen menettämistä. 

Asiakkaan tulee sopia uusi maksusuunnitelma, ja pysyä siinä. Mikäli luottoa ei makseta perinnän kautta ajallaan, on vasta siinä vaiheessa luvassa maksuhäiriömerkintä + mahdollinen ulosotto. 

Maksamattomat velat merkitään Suomen Asiakastietoon 30 päivän tai 60 päivän viiveeseen.

Jos taloudellinen tilanteesi on heikentynyt, ole välittömästi yhteydessä omaan pankkiisi. Tai luottolaitokseen, josta kulutusluoton olet nostanut. 

Kerro heille tilanteesi. 

Yleensä näin voidaan välttyä heti koko yllä olevalta prosessilta. Sinulle voidaan tarjota lyhennysvapaata, pidempää laina-aikaa (=pienempi kuukausierä) ja niin edelleen. 

Ei ole kenenkään muun kuin perintätoimiston etu, että luottoa ei makseta alkuperäisen suunnitelman mukaisesti.

Kulutusluotto vertailu 2022

Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen kannattaa aina

Tästä olemme jo aikaisemmin tässä artikkelissa maininneet. Harvoin halpa kulutusluotto ensimmäisellä yrittämällä tulee - vaikka sekin on mahdollista. 

Etenkin, kun käytät lainanvälittäjää. Vertaile luotoissa ainakin korkoa, kulurakennetta sekä luottolaitoksen asiakaspalvelua. Käydään näistä lisää seuraavaksi.

Tähän kannattaa ottaa avuksi jokin kulutusluotto laskuri. Sen avulla näkee suoraan, paljonko korot tulevat olemaan. Todellinen vuosikorko kertoo oikean koron, mitä tulet luotostasi maksamaan. Sinänsä marginaalilla ei ole mitään merkitystä, jos muut kustannukset nostavat todellista vuosikorkoa. Muista aina kysyä nimen omaan tätä, kun vertailet lainoja tai kysyt korosta asiakaspalvelusta.

Lainasta voidaan periä erilaisia kuluja. Näitä on esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu (€/kk) sekä muut kulut. Kaikkien kulujen summa ei saa vuodessa ylittää 150 euroa, eli kiskurointia ei sallita. Yleensä rahoituslaitokset ja pankit ottavat tuon summan tavalla tai toisella.

Asiakastuen tulee aina olla kunnossa, me arvostamme sitä. Jos lainasta on jotakin kysyttävää, tulee vastaus saada nopeasti. Mikään ei ole niin ärsyttävää, kun jännittää omien raha-asioiden puolesta. Tähän kiinnittäisimme oikeasti huomiota, jos korossa ei ole kuin kymmenyksien eroja - ota aina se vaihtoehto, josta tulet tarvittaessa saamaan apua.

Kulutusluottojen turvallisuus

Vakuudettomat kulutusluotot ovat turvallisia, etenkin nykyään. Jos mietitään muutamaa vuottaa taaksepäin, oli tarjolla paljon pikavippejä. Ne eivät olleet turvallisia. 

Viikossa korkoja saattoi kertyä 100%, joskus enemmänkin - se oli aikaa, kun velkakierteet olivat todella pahoja. 

Lainasäädäntö sekä yritysten seuranta ei ollut kovinkaan hyvällä tasolla. Toista on nykyään, ja onneksi niin.

Nykyään pikavippejä ei oikeastaan ole. Kun käytetään termiä "pikavippi", puhutaan oikeasti vain nopeasta ja pienestä kulutusluotosta. 

Ne ovat turvallisia. Finanssivalvonta pitää huolen siitä, ettei yksikään kuluttaja joudu kokemaan vääryyksiä. Kilpailu -ja kuluttajavirasto on myös asiakkaan suojana, jos epäillään epäoikeudenmukaista toimintaa. 

Tahoja on monia, joiden kautta vääryydet saadaan varmasti oikaistua - kukaan yritys ei halua joutua mustalle listalle.

Kun mietitään kuluttajaluottojen turvallisuutta, on korot merkittävä tekijä. Nykyään luottokorko ei saa ylittää 20 prosenttia

Todellinen vuosikorko voi mennä 30% tietämille. Se on paljon, mutta pari vuotta sitten korko pystyi olemaan kymmenkertainen - se on paljon. Lisäksi luottolaitosten tulee noudattaa "hyvää luotonmyöntämistä". 

Se tarkoittaa, ettei velkaantuneelle asiakkaalle saa tarjota lisää rahoitusta. Se on hyvän tavan vastaista.
Netissä operoinnin turvallisuus on muiltakin osin kasvanut paljon. 

Kaikki rahoituslaitokset ja lainanvälittäjät ovat suojanneet sivustonsa SSL-salauksella. Kaikki pankki -ja henkilötiedot suojataan kolmansilta osapuolilta. 

Jokainen voi lisätä turvallisuutta entisestäänkin, käyttämällä jotakin VPN:ää. Palvelulla ei ole mitään merkitystä.

Kulutusluotto peruutus - siihen on oikeus.

Asiakkaalla on lain määräämä oikeus peruuttaa kuluttajaluottosopimus. Se tulee tehdä 14 vuorokauden sisällä luottosopimuksen tekemisestä. Sopimuksen peruuttaminen tulee tehdä aina kirjallisesti, yleensä se hoidetaan sähköpostilla. Suullinen peruutus ei kelpaa.

Kuluttaja ei kuitenkaan saa 14 vuorokaudeksi ilmaista lainaa. 

Kun lainasumma on 200€ - 70 000€, on luottolaitoksella OIKEUS periä kuluneet korot. Korot peritään ajalta, kun laina on ollut asiakkaan käytössä. 

Jos lainasumma on alle 200€ tai yli 70 000€, on luotonmyöntäjällä oikeus periä kustannukset todellisen vuosikoron osalta. Tässä kohtaa lasku voi olla suuri.

Rahat tulee palauttaa luotonmyöntäjän pankkitilille 30 päivässä peruutusilmoituksesta. 

Jos näin ei tapahdu, raukeaa kulutusluoton peruutus. 

Vakuudeton kulutusluotto ilman liitteitä

Moni varmasti miettii, onko vakuudeton kulutusluotto ilman liitteitä mahdollinen. Kyllä se on, vaikka valtaosa luotonmyöntäjistä pyytääkin hakuprosessin tueksi dokumentteja. 

Jos liitteitä ei pyydetä, on kyseessä yleensä pieni laina (500€ - 5000€). Asiakkaan luottotiedot tarkastetaan, ja rahat maksetaan muutamissa minuuteissa.

Toinen vaihtoehto on käyttää ulkoisia palvelua, jonka kautta mm. tulotiedot tarkistetaan. Ne toimivat kotimaisten pankkitunnusten avulla. 

Esimerkiksi Kreditz -palvelun kautta selviää hakijan tulot, velat, perinnät sekä mm. rahansiirrot nettikasinoille. 

Mitään liitteitä ei tarvitse lähettää, vaan kaikki toimii automaattisesti ja sähköisesti. Tämä nopeuttaa prosessia paljon.

Mitä liitteitä yleensä vaaditaan?

  1. Varmenne tuloista: Yleensä lainahakemuksen liitteeksi vaaditaan varmenne tuloista. Tämä tarkoittaa viimeistä palkkakuittia, verotuspäätöstä tai tulorekisteriotetta. Tavoitteena on voida laskea hakijan keskimääräset tulot 12 kuukauden ajalta. Joskus luottolaitokset voivat käyttää ulkoista palvelua (esim. Kreditz), jonka kautta tulotiedot saadaan ilman liitteiden lähettämistä.

  2. Varmenne pankkitilistä: Jotkut luotonmyöntäjät pyytävät varmennusta hakemuksella ilmoitetusta pankkitilistä, jos sitä ei näy palkkakuitissa. Tällä varmistutaan, että rahat menevät juurikin hakijalle. Varmenne on käytännössä kuva esimerkiksi tiliotteesta.

  3. Muut liitteet: Riippuen hakemuksesta, voidaan asiakkaalta pyytää muitakin liitteitä. Yrittäjiltä vaaditaan usein 2 vuoden ajalta tilinpäätökset (tulos ja tase). Joissakin tapauksissa luottosopimus on allekirjoitettu manuaalisesti, joten myös kuva henkilötodistuksesta tarvitaan. Tämä on suhteellisen harvinainen.

Kulutusluotto kokemuksia 2022

Käydään tähän loppuun vielä lävitse yleisimpiä kulutusluotto kokemuksia. 

Lähdetään liikkeelle siitä, että meidän tiimimme on ollut vuosia mukana kentällä. Olemme tehneet luottopäätöksiä, eli hyväksyneet ja hylänneet hakemuksia. 

Tiedämme, kuinka asiat toimivat. Olemme saaneet lankoja pitkin asiallista palautetta, sekä niitä huonoja kulutusluotto kokemuksia.

Pääosin palaute on aina ollut positiivista. Negatiiviset kommentit tulevat aina niiltä, keiden lainahakemus on syystä tai toisesta hylätty. Tai siitä, ettei luottosopimusta olla luettu kunnolla ennen sen allekirjoittamista. 

MUISTAKAA AINA LUKEA sopimus, ennen kuin allekirjoitatte sen - vaikka nivasta on 50 sivua pitkä, lukekaa se. Kysykää tarvittaessa asiakastuesta lisää.

Kulutusluotto keskustelu omaa aina kaksi puolta. Yleensä valtaosa on kuitenkin luottojen kannalla, jos siitä on apua asiakkaalle. 

Yleensä lainaa haetaan remontointiin, autoon, yleiseen kulutukseen tai lomamatkoihin. Olemme omin korvin kuulleet, kun asiakas on hakenut 4000€ kulutusluoton silikonirintoihin. Sekin on täysin sallittua - jokainen saa itse valita, mihin rahat käyttää. 

Ainoa poikkeus on laittomuudet.

Jos sinulla on mielessä rahoituksen tarvetta, täytä lainahakemus. Tällä sivulla on useita luotettavia luottolaitoksia sekä lainanvälittäjiä - voit tehdä hakemuksen vaikka kaikkiin palveluihin. 

Pelkkä hakemus ei sido mihinkään, eikä se maksa mitään. Voimme väittää, että saat alennettua nykyisen lainan korkoa. On suorastaa fiksua olla fiksu, eli kilpailuta lainat!

Usein Kysytyt Kysymykset


>Paljonko kulutusluottoa yksi hakija voi saada?

Olipa mielessä kulutusluotto 50 000 euroa tai 1000€, onnistuu se takuuvarmasti - jos hakija täyttää ehdot. Kaikki vaikuttaa kaikkeen, eikä tiettyä lainasummaa voi luvata tietyntuloiselle henkilölle - tunnetusti nuoret miehet harvoin saavat mistään kulutusluottoa. Ei edes 1000 euron tikettiä. Alla on pari esimerkkiä, jotka ovat kokemuksiemme kautta lähellä totuttaa (ne eivät ole absoluuttisia faktoja).

  • Vakuudeton kulutusluotto esimerkki 1. Hakija on 30-vuotias nainen, joka on ammatiltaan sairaanhoitaja. Bruttotulot kuukaudessa 3000€. Muita lainoja ei ole, paitsi autolaina sekä yksi luottokortti. / Hakija tulee varmasti saamaan useita tarjouksia, hyvällä korolla (6-10%) aina 25 000 euron tietämille asti. Kyseessä on kaikin puolin hyvä hakija, kun asiaa tarkastellaan tilastojen sekä luottoriskin kautta.
  • Vakuudeton kulutusluotto esimerkki 2. Hakija on 28-vuotias mies, joka asuu vuokralla. Vakituinen työsuhde löytyy, tulot ovat 3200 euroa kuukaudessa. Siviilisääty on naimaton. / Hakija ei todennäköisesti saa lainaa mistään. Jos tarjous tulee, on kulutusluotto korko 15-20%. Lainasumma maksimissaan 10 000€. Tämä johtuu siitä, että yhdistelmä "mies, alle 30-vuotta, vuokra-asunto sekä naimaton" on tilastojen valossa huono yhdistelmä. Suurin osa maksuhäiriöisistä nimittäin menee tähän kategoriaan.
  • Vakuudeton kulutusluotto esimerkki 3. Kaksi hakijaa, molemmilla hakijoilla noin 2700 euron bruttotulot. Omistusasunto, kaksi lasta. Pari luottokorttia on, sekä autolaina molemmilla hakijoilla. Asuntolainaa 200 000 euroa. / Tässä on upea lainahakemus, ja moni luottolaitos tarjoaa varmasti 50 000 € lainaa halvalla korolla (5-8%). Tilastollisesti luottotappion riskit ovat minimaaliset. Kaksi hakijaa kannattaa aina!

>Miten saada kulutusluotto heti tilille?

Kulutusluotto netistä on nykyään todella nopeaa ja helppoa. Ei enää tarvitse mennä pankin konttoriin keskustelemaan 1000 - 60 000 euron lainoista. Hae lainaa jonkin lainanvälittäjän kautta, ja odota tarjouksia. Parhaassa tapauksessa saat useita tarjouksia alle parissa tunnissa. Valitse paras tarjous, niin rahat voivat olla tililläsi saman päivän aikana. Meidän mielestämme nopea kulutusluotto tarkoittaa 1-2 päivän aikaikkunaa - se on nopeaa toimintaa.


>Vakuudeton kulutusluotto mitä tarkoittaa?

Vakuudeton kulutusluotto tarkoittaa lainaa, joka myönnetään kulutukseen. Reaalivakuuksia (kiinteistö, asunto-osake, jne.) tai henkilötakausta ei tarvita. Pankki "turvaa" lainan omalla korkomarginaalilla. Kulutusluoton käyttötarkoitusta ei voida yksilöidä verotukseen, vaan se on aina "yleinen kulutus". Toki lainarahat voi käyttää mihin itse haluaa - kuten remonttiin, auton ostoon, lomamatkaan tai sisustamiseen.


>Onko kulutusluotto luottotiedottomalle mahdollinen?

Kulutusluotto ilman luottotietoja on hankalaa, mutta ei mahdotonta. On muutamia luottolaitoksia, jotka tarjoavat lainaa luottotiedottomalle hakijalle. Tätä asiaa harvoin mainostetaan - se selviää hakemalla lainaa. Hakemus kannattaa tehdä suoraan jonkin lainanvälittäjän kautta.

>Mitä tapahtuu, jos en maksa luottoa takaisin?

Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, siirtyy kulutusluotto perintään. Joillakin rahoituslaitoksilla on oma perintätoimisto, jotkut käyttävät ulkoista palvelua - kuten Lindorffia, Ropo Capitalia tai Intrumia. HUOM! Tässä vaiheessa luottotiedot pysyvät puhtaina, jos lainan maksaa perinnän kautta pois. Mikäli niin ei tee, menee kulutusluotto ulosottoon asti - silloin luottotiedot luonnollisesti menevät.


>Onko vakuudeton kulutusluotto ilman tuloja mahdollinen?

Kaikki kulutusluotot omaavat aina omat luotonmyöntämisen vähimmäisvaatimukset. Jotkut edellyttävät yli 15 000€ vuosituloja, joiden tulee koostua ansio -tai pääomatuloja. Toisessa paikassa lainan voi saada ansiosidonnaisella - eroja on paljon. Huomioitavaa on, että edullinen kulutusluotto on harvoin mahdollista ilman kunnollisia tuloja. Luottotappion riski on liian suuri.


>Paljonko kulutusluotto marginaali yleensä on?

Vakuudeton kulutusluotto pienellä korolla on jokaisen mielessä. Yleensä marginaali vaihtelee asiakkaan mukaan, ja korkoprosentti on 5% ja 20% välimaastossa. Marginaalia ei kuitenkaan kannata katsoa liian tarkkaan - kulutusluotto todellinen vuosikorko on se, mitä tulee katsoa! Todelliseen vuosikorkoon on lisätty kaikki kulut, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu sekä muut palkkiot. Pienin marginaali ei takaa halvinta kulutusluottoa.


>Mikä on kulutusluotto kiinteä korko?

Jotkut luottolaitokset tarjoavat kiinteäkorkoisen lainan. Osa puolestaan tarjoaa lainaa, joka on sidottu Euriboriin. Euribor voi muuttua, mikä vaikuttaa luoton korkoon. Alussa kiinteäkorkoinen laina voi olla kalliimpi, mutta suuret muutokset Euroborissa voivat kääntää asiat toisinpäin.


>Mitä kulutusluotto laki sanoo korkomarginaalista?

Syyskuussa 2019 tullut laki sanoo, ettei nimelliskorko saa ylittää 20%. Puhutaan siis kulutusluotoista, ja niihin verrattavista palveluista. Vakuudeton kulutusluotto enimmäiskorko ei täten saa ylittää edellä mainittua korkoprosenttia.


>Kulutusluotto asuntolainan vakuutena, onnistuuko?

Tämä on hieman kaksiteräinen miekka. Kulutusluotto asuntolaina on kombinaatio, jota osa ihmisistä suosii - se on toinen asia, onko se viisasta. Kulutusluotoissa on suhteellisen suuret korot, eli 50 000 € laina käsirahaan voi tulla kalliiksi. Kannattaa ensin miettiä lisävakuuden ostamista, esimerkiksi Garantia -palvelusta.


Mitä kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa?

Korkokatto määrittelee suurimman mahdollisen nimelliskoron. Vuoden 2019 lopussa astui voimaan 20% korkokatto. Kulutusluotoissa ei saa olla tätä suurempaa nimelliskorkoa - todellinen vuosikorko saa olla suurempi. Vuoden 2020 ja 2021 aikana nähtiin useita väliaikaisia korkokattoja, joissa korko sai olla maksimissaan 10%-yksikköä. Laki koskee mm. kulutusluottoja, luottokortteja sekä autolainaa.


>Miten kulutusluottohakemus tehdään?

Hae kulutusluottoa joko yksittäisiltä luottolaitoksilta, tai lainanvälittäjien kautta - molemmat ovat hyviä vaihtoehtoja. Jos käytät lainanvälittäjää, kilpailutat automaattisesti kymmeniä pankkeja sekä rahoituslaitoksia. Jos haluat vähentää puheluita ja viestejä, voit hakea lainaa yhdestä paikasta kerralla.

"Olen Vakuudetonta.fi -sivuston omistaja, kavereiden kesken VP. Toivottavasti tämä vakuudeton kulutusluotto 2022 -artikkeli antoi sinulle jotakin uutta näkökulmaa aiheeseen."


Veli-Pekka Varis

Owner / CEO

vp@vakuudetonta.fi